Pensiones IMSS:
La guía para lograr tu retiro ideal
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Tabla de contenido
Sección 1
¿Me toca pensión?
En esta sección podrás encontrar los requisitos de pensión, un desglose de su significado y cómo podrían aplicar a tu caso.
Requisitos de Pensión
- Haber iniciado a cotizar en el IMSS antes del 1 de julio de 1997
- Tener cumplidos al menos 60 años de edad (pensión por cesantía) o 65 años de edad (pensión por vejez)
- Contar con vigencia de derechos o estar dentro del periodo de conservación de derechos ante el IMSS
- Cotizar un mínimo de 500 semanas en régimen obligatorio
- Estar dado de baja en el IMSS
Preguntas: requisitos de pensión
Sección 2
¿De cuánto será mi pensión?
En esta sección te explicaremos qué variables influyen en el cálculo de tu pensión. Si quieres un cálculo aproximado de tu pensión, usa nuestra calculadora de retiro gratuita. Si lo que buscas es un cálculo detallado acompañado de proyecciones en Modalidad 40, solicita un plan de pensión.
Variables clave para el cálculo de mi pensión
Edad de retiro
Al cumplir los requisitos de pensión, la ley establece que te podrás pensionar a partir de los 60 años. Sin embargo, tu pensión tendrá un descuento si te retiras antes de los 65 años.
Si te retiras entre los 60 y 64 años, te corresponde solicitar una pensión por cesantía en edad avanzada. Mientras que si tienes 65 años de edad o más, te toca una pensión por vejez.
La pensión por cesantía tiene un descuento, comparada con la pensión por vejez debido a que se obtiene antes de los 65 años. El porcentaje de pensión varía dependiendo de la edad de pensión con base en la siguiente tabla:
| Edad | Porcentaje de pensión |
|---|---|
| 60 | 75% |
| 61 | 80% |
| 62 | 85% |
| 63 | 90% |
| 64 | 95% |
| 65+ | 100% |
Por ejemplo, si el cálculo de tu pensión es de $16,000 mensuales y tienes 60 años, tu pensión será de $12,000 mensuales (= $16,000*75%).
Semanas Cotizadas
Las semanas cotizadas son una de las variables más importantes para el cálculo de tu pensión por dos razones.
Primero, porque tener más de 500 semanas cotizadas es requisito para obtener tu pensión.
Las pensiones están compuestas por una “cuantía básica” e “incrementos anuales”.
Mientras que la “cuantía básica” sólo depende de tu salario de cotización promedio, los “incrementos anuales” aumentan conforme aumentan tus semanas cotizadas. Para ilustrar su impacto, supongamos el siguiente ejemplo:
- Edad de retiro: 65 Años
- Salario promedio diario: $450
- Información personal: casado sin hijos menores
Supondremos 3 escenarios de semanas cotizadas: 550, 1,000 y 1,450.
Resultados por escenario de semanas cotizadas:
| Semanas Cotizadas | 550 | 1,000 | 1,450 |
| Pensión mensual | $4,048 | $7,499 | $10,759 |
| Cuantía básica | $3,856 | $3,856 | $3,856 |
| Incremento anual | $192 | $3,643 | $6,903 |
En la tabla anterior podemos observar que la cuantía básica en los 3 escenarios se mantiene constante en $3,856; sin embargo, la pensión mensual aumenta debido al incremento anual.
El incremento anual con 550 semanas cotizadas representa el 5% de la pensión total de $4,048 mensuales, mientras que con 1,450 semanas cotizadas representa el 64% de la pensión total de $10,759 mensuales.
Por lo tanto, entre más sean tus semanas de cotización mayor será tu pensión.
Salario promedio
Después del número de semanas cotizadas, el salario promedio es la variable más importante para el cálculo de tu pensión.
La pensión se calcula sobre el promedio de las últimas 250 semanas cotizadas, que representa aproximadamente 5 años. Esto implica que el salario percibido previo a las últimas 250 semanas es irrelevante para fines del cálculo de tu pensión.
Recordemos de la sección anterior que tu pensión se compone de dos partes, una “cuantía básica” e “incrementos anuales”. A diferencia de las semanas cotizadas, el salario promedio influye en ambas partes. Por lo que si tu salario actual es bajo, aumentar tu salario promedio puede incrementar radicalmente tu pensión.
Por lo tanto, entre más alto sea tu salario durante tus últimas 250 semanas cotizadas, mayor será tu pensión.
Asignaciones familiares y ayuda asistencial
La ley señala que las asignaciones familiares son una ayuda por concepto de carga familiar y se da a los beneficiarios del pensionado, de acuerdo con las siguientes reglas:
- Pareja: Tu pensión aumenta 15% si tienes pareja (espos@ o concubin@)
- Hijos menores: Tu pensión aumenta 10% por hijo menor de 16 años
- Padres: En caso de no tener pareja ni hijos en el retiro, tu pensión aumenta 10% por padre económicamente dependiente
- Soledad: En caso de no tener pareja, hijos ni padres en el retiro, tu pensión aumenta 15% por concepto de ayuda asistencial
¿Cómo calcular mi pensión?
Una vez entendidas las variables clave para el cálculo de pensión, estás listo para calcularla. En esta sección te mostraremos diversos recursos para que puedas obtener montos aproximados de tu pensión.
Pensión máxima y mínima
Sujeto a que cumples con los requisitos de pensión, es importante comprender los límites inferior y superior entre las que se encontrará tu pensión.
Pensión mínima IMSS
La pensión mínima garantizada es de un salario mínimo general mensual. Por ejemplo, en 2020 el salario mínimo es de $123.22 pesos diarios, por lo que la pensión mínima mensual es de aproximadamente $3,746.
El salario mínimo es actualizado anualmente conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) publicado por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).
Pensión máxima IMSS
La pensión máxima que establece la ley es de 25 Unidades de Medida y Actualización (UMA) mensuales. Por ejemplo, en 2020 el valor de la UMA es de $86.88 pesos, por lo que la pensión máxima mensual es de aproximadamente $66,029.
La UMA es actualizada anualmente y su valor es publicado por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).
Cálculo aproximado: Calculadora de Retiro
Si lo que buscas es obtener un cálculo aproximado de cuánto será tu pensión, te recomendamos usar nuestra calculadora de retiro.
Nuestra calculadora entrega un cálculo aproximado con base en información que tú introduzcas y puede ser usada por cualquier mexicano mayor de edad, ya que es válida para personas que comenzaron a cotizar en el IMSS antes y después de 1997.
A diferencia de la calculadora del IMSS, nuestra calculadora proyecta las semanas cotizadas que tendrás hasta la edad de tu retiro y te muestra cuánto podría aumentar tu pensión con Modalidad 40.
¿Cómo funciona?
1. Haz click en 'Ir a calculadora'
2. Ingresa tus datos
3. Obtén tus resultados
aproximados para tu pensión
Cálculo detallado: Plan de Pensión
Si lo que buscas es obtener un cálculo detallado de cuánto será tu pensión si sigues como vas y cómo mejorarla, tu opción es solicitar un Plan de Pensión generado por expertos en pensiones.
A diferencia de un cálculo aproximado de tu pensión, un Plan de Pensión produce sus resultados de información real sobre tu historial laboral del IMSS. Al limitar la cantidad de supuestos en el cálculo, se logra que sus resultados sean mucho más precisos.
En Finauta, generamos los planes más completos y de menor precio debido a nuestro enfoque tecnológico que reduce nuestros costos. Esto con el objetivo de ayudar a la mayor cantidad de mexicanos a lograr su retiro ideal.
Nuestro plan de pensión contiene:
- Cálculo detallado de pensión en situación actual
- Cálculo detallado de 3 escenarios en Modalidad 40
- Riesgos y áreas de oportunidad de tu situación
Tu plan incluye la asesoría de un Asesor Financiero experto en pensiones para explicar tu plan y resolver tus dudas.
Ejemplo de plan de pensión:
Plan de pensión
¿Cómo funciona?
1. Haz click en quiero mi plan
2. Deja tus datos de contacto
3. Te contactaremos para recabar tus datos y generar tu plan
4. Al realizar tu pago, recibirás tu plan de pensión
5. Agenda una llamada con tu Asesor Financiero
6. Relájate, tu retiro está cubierto
Sección 3
¿Cómo mejorar mi pensión?
De manera fundamental, puedes mejorar tu pensión incrementando tu número de semanas cotizadas y/o aumentando tu salario de cotización promedio.
Existen dos maneras de tener un impacto en tus semanas cotizadas y tu salario de cotización promedio:
1. Seguir cotizando como un padrón
2. Comenzar a cotizar en Modalidad 40
Cotizar con un patrón
Seguir cotizando con un patrón es la opción más natural y sencilla de mejorar tu pensión ya que no involucra ningún trámite extra ante el IMSS.
En caso de estar actualmente cotizando con un patrón, esta opción consiste en seguir trabajando y acumulando semanas. En caso de no estar actualmente cotizando con un patrón, esta opción requiere que te des de alta con uno.
Atención: Sabemos que buscar trabajo conforme pasa el tiempo puede ser difícil. Por lo que darte de alta con un amigo o familiar que tenga una empresa puede sonar como una buena idea, pero en realidad es riesgoso.
El IMSS suele investigar casos en los que pudiera existir “simulación laboral” en donde básicamente haces como que trabajas, cuando en realidad no lo estás haciendo. Esto pone en riesgo tu derecho de pensión y al empleador.
Cotizar en modalidad 40
La segunda opción para mejorar tu pensión, es darte de alta en la Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio, también conocida como Modalidad 40.
¿Qué es Modalidad 40?
La Modalidad 40 del IMSS es un esquema que te permite realizar aportaciones voluntarias con el salario de cotización que tú elijas, y por lo tanto mejorar tu pensión.
Esta modalidad fue creada para los que cotizan en el IMSS y fueron dados de baja, pero no quieren perder su derecho de pensión.
Requisitos de Modalidad 40
Para darte de alta en Modalidad 40 debes reunir los siguientes requisitos:
- No estar cotizando con un patrón
- Haber cotizado con un patrón por lo menos 52 semanas en los últimos 5 años
Preguntas Frecuentes
Comparativa de opciones
Tabla comparativa
| Cotizar con un patrón | Modalidad 40 |
|---|---|
| No eliges tu salario de cotización | Tú eliges tu salario de cotización |
| Tu patrón realiza la mayor parte de tus aportaciones al IMSS | Tú realizas el 100% de tus aportaciones al IMSS |
| Mantienes tus derechos de servicio médico e Infonavit | Pierdes tus derechos de servicio médico e Infonavit |
| No requieres realizar un trámite | Requiere que realices un trámite |
Atención
- Si decides cotizar con un patrón y tu salario es menor al promedio de los últimos 5 años, es posible que disminuyas tu pensión.
- Si decides darte de alta en Modalidad 40, podrías realizar un pago retroactivo para recuperar semanas de cotización con el salario que tú elijas
Preguntas Frecuentes
Ejemplo de pensión con Modalidad 40
Para entender mejor cómo mejorar tu pensión analizaremos el siguiente ejemplo.
Fernanda trabaja como gerente de una sucursal bancaria y a sus 55 años pierde su trabajo. Al momento de perder su trabajo, ella cuenta con 1,200 semanas cotizadas y un salario diario de cotización promedio de los últimos 5 años de $300. Asimismo, ella sabe que se quiere pensionar a los 60 años.
Fernanda se ve en la situación de decidir si buscar otro trabajo para seguir acumulando semanas de cotización, darse de alta en Modalidad 40 o simplemente esperar a cumplir 60 años para tramitar su pensión.
Para que Fernanda tome una decisión informada, decide adquirir un plan de pensión en donde descubre de cuánto será su pensión si sigue como va, con cuánto se podría pensionar si regresa a trabajar con el mismo salario de cotización diario de $300 que tenía y, finalmente, con cuánto se podría pensionar si se da de alta en Modalidad 40 con un salario de cotización diario mayor de $600.
Resumen de estudio de pensión a los 60 años:
| Semanas cotizadas: | 1,200 | 1,460 | 1,460 |
| Salario diario promedio: | $300 | $300 | $600 |
| Pensión mensual: | $6,750 | $7,840 | $13,700 |
| Inversión acumulada | $0 | $0 | $110,300 |
Si Fernanda decide mantenerse en su situación actual; es decir, desempleada de los 55 a los 60 años, su pensión a los 60 años será de $6,750 mensuales. Sus semanas cotizadas y su salario promedio permanecerán iguales en 1,200 y $300 respectivamente.
También podemos ver que si ella se da de alta con el mismo salario de cotización diario que tenía con su último empleador de $300 diarios, ella se retirará con $7,840 mensuales y sus semanas de cotización aumentarán en 260 (52 semanas x 5 años).
También podemos ver que si ella se da de alta con el mismo salario de cotización diario que tenía con su último empleador de $300 diarios, ella se retirará con $7,840 mensuales y sus semanas de cotización aumentarán en 260 (52 semanas x 5 años).
Para tomar la mejor decisión, Fernanda consideró la inversión acumulada que implicaría realizar aportaciones en Modalidad 40, los salarios perdidos por dejar de cotizar, el impacto que podría tener en su bienestar el dejar de tener derecho a servicio médico y sus planes para el retiro.
Dado que Fernanda tiene un guardadito y cuenta con derecho a servicio médico por parte de su pareja, decidió darse de alta en Modalidad 40 para mejorar su pensión.
Sección 4
¿Cómo tramitar mi pensión?
En el pasado, el trámite de pensión en el IMSS era un proceso tardado y poco transparente. Sin embargo, en los últimos años el Instituto se ha esforzado en hacer el proceso más rápido y sencillo.
En esta sección te explicaremos el proceso digital de trámite de pensión así como el proceso de solicitud de sub-cuentas de tu Afore.
Trámite de pensión digital
En el trámite digital de tu pensión, lo primero que tienes que hacer es ingresar a Mi Pensión Digital del IMSS. Aquí el Insituto te recomienda una serie de acciones a realizar antes de iniciar el trámite:
Compara tus datos: Asegúrate que tus datos personales entre el IMSS y tu AFORE sean iguales
Consulta tus semanas cotizadas: Verifica las semanas cotizadas que tienes registradas en el IMSS.
Consulta tus beneficiarios.: Revisa que la información de tus beneficiarios es correcta
Después de haber revisado tus datos y que todo sea correcto, podrás iniciar el trámite. Tienes que tener a la mano los datos de tu CURP, Número de Seguridad Social, correo electrónico y la cuenta CLABE en la cuál vas a querer que se deposite tu pensión mensual.
Una vez que llenas todos los datos, el IMSS te dará una proyección de pensión (no es definitiva) y te dará una cita para que procedas a firmar tu resolución de pensión. Usualmente el trámite de la firma toma menos de 3 horas.
En resumen, el sitio de Mi Pensión Digital te permitirá, a través de internet, iniciar el proceso para tramitar tu pensión. El resultado de la verificación te dará certidumbre sobre los siguientes pasos y posibles errores.
Posibles problemas
Tienes semanas faltantes de cotización
En línea: Realiza tu trámite en línea aquí. Primero solicita tu reporte de semanas cotizadas y posteriormente solicita una aclaración
Presencial: En la Subdelegación que te corresponda, de lunes a viernes en días hábiles del IMSS de 8:00 a 15:30 horas.
Recuperacion de fondos de afore
Una vez tramitada tu pensión, tu Afore te devolverá tus ahorros contenidos en las siguientes subcuentas:
1. SAR 92-97
2. Retiro 97
3. INFONAVIT 1997 y 1992
4. Aportaciones voluntarias
La Afore en muchos casos funciona también como guía para tu proceso de pensión, por lo que te recomendamos acudir a ella antes de iniciar tu proceso de pensión.